[maria da graça andrade nascimento Membro]

Postado em 28 maio 2014 - 13:42

O Behaviour Score é um modelo matemático de pontuação específico para explicar o comportamento do cliente possibilita classificar os indivíduos da amostra ou de dados externos atribuindo-lhes um escore(nota, pontuação) para cada registro. Daí, ações de marketing podem ser endereçadas tendo como variável de segmentação a nota (escore) do registro. As pontuações mais comuns nas empresas são aquelas entre 0 e 10. Outras empresas adotam o padrão que vai de 0 a 100.
Credit scoring referir-se especificamente à avaliação do risco de crédito, é comum no mercado designar dessa forma outros modelos quenão estar ligados ao crédito. Por exemplo, modelos para prever o cancelamento voluntário de um cliente do cartão de crédito por mala direta collection scoring utilizados como instrumentos para orientar as estratégias de cobranças. Os clientes inadimplentes são classificados em classes de acordo com seu escore de cobrança e, para cada classe, aplicam-se diferentes estratégias de cobrança.

 

[Bruno Cesar Pasquini Membro]

Postado em 31 julho 2014 - 23:46

Alcides, boa tarde.

Normalmente, Credit Score designa o score de crédito que avalia a entrada dos clientes na empresa em questão. É normalmente construído com variáveis de bureaux de crédito (SERASA, Boa Vista Serviços, SPC Brasil), pois a empresa não tem nenhuma informação da pessoa e não pode confiar muito no que esta preencha numa ficha cadastral. O Credit Score prevê a probabilidade do cliente novo atrasar X dias num horizonte de N meses futuros. X e N dependem do negócio…

Uma vez que a pessoa já seja cliente, a empresa começa a ter informações do comportamento de pagamento e com isso consegue construir um Behavior Score. Este é mais barato, pois pode depender mais (ou completamente) de informações internas do que dos bureaux de crédito. O Behavior Score também prevê a probabilidade do já cliente atrasar Y dias num horizonte de M meses futuros. Y e M dependem do negócio…

Conceitualmente, o Behavior Score também é um modelo de crédito, mas na prática ele fica naquele ponto em que crédito e cobrança coexistem…

O Collection Score é um score que é feito para prever a probabilidade de um cliente já em atraso pagar nos próximos Z dias. Mais uma vez, Z depende do negócio.

Os scores são “apenas como se fossem carimbos”. O que a empresa decide fazer com base na avaliação dos scores é definido pelas Políticas (de Crédito e de Cobrança).

Espero que ajude. Atenciosamente,

Bruno Pasquini

Modelagem Estatística – Nextel

[Alcides Tiritan Neto Membro]

Postado em 06 agosto 2014 - 19:40

Maria e Bruno, boa tarde.

Muito obrigado pelas explicações.

Na empresa na qual trabalho atualmente (recuperação de crédito), estamos elaborando um projeto de criar score interno, utilizando um mix de bureaus externos (enriquecimento de base) com variáveis do CPF/CNPJ e informações da dívida do devedor.

Caso possuam alguma novidade, fico agradecido por compartilharem.

 

[Guilherme Garcia Membro]

Postado em 24 outubro 2014 - 10:16

Gostaria de criar um modelo interno de credit score. Tem alguma ferramenta disponível no mercado ou qual seria a outra forma de elaborar esse modelo?

 

[Emiliano Valério Membro]

Postado em 17 dezembro 2014 - 19:23

Guilherme,
Existem diversos softwares específicos para desenvolvimento dos modelos estatísticos (credit scoring, behaviour scoring, collections scoring, fraud scoring, entre outros), porem recomendamos que este desenvolvimento seja realizado por um profissional preparado para tratar os imprevistos, pois nem sempre a base de dados utilizada no processo de modelagem está adequada à aplicação de determinadas técnicas estatísticas, e aí as consequências de um desenvolvimento errado podem ser desastrosas.
A outra forma de desenvolvimento muito utilizada pelas pequenas e médias empresas, é a contratação de serviços de consultoria estatística, que passa a entender as necessidades destas empresas e identifica as oportunidades de desenvolvimento nas bases de dados.
As grandes empresas geralmente contratam profissionais com formação em estatística que faz tudo internamente.
Os software mais conhecidos neste segmento são:

SAS – http://www.sas.com/offices/latinamerica/brazil/
SPSS – http://www-01.ibm.com/software/analytics/spss/
Statistica - http://www.statsoft.com.br/pt-BR/
R (free) – http://www.r-project.org/

 

Emiliano Valério
STEPWISE

Inteligência Estatística e Apoio à Decisão
http://www.stepwise.com.br

[MARCELO SILVA DE FRAGA Membro]

Postado em 28 abril 2015 - 11:26

Alcides,

Sobre os tipos de modelos, de acordo com grande parte da literatura, credit score é um termo mais genérico para descrever modelos de crédito em geral. Estes modelos podem ser divididos em 3 sub tipos básicos, a saber:

- application score: modelos de concessão para novos associados.

- behaviour score: modelos de concessão e manutenção de crédito para cientes já existentes na base.

- collection score: modelos para estimar a probabilidade de cobrança, dado que o cliente já entrou em atraso.

Sobre desenvolver internamente, minha sugestão é investir em pessoas qualificadas para desenvolvimento, no entanto, é fundamental o apoio da área de tecnologia, pois em geral a grande dificuldade deste tipo de projeto não é pessoal e nem ferramentas e sim garantir os dados necessários para o processo de modelagem.

Espero tê-lo ajudado, abs.

Marcelo Fraga – Gerente de modelagem de crédito – Sicredi