Esse material faz parte de uma série de conteúdos lançados pela Endeavor para ajudar empreendedores a navegarem pela crise. Neste artigo, contamos como conseguir fazer empréstimo de curto prazo.

Diante da recessão econômica, muitas scale-ups têm buscado alternativas de empréstimo de curto prazo para manter a saúde do caixa e ter fôlego financeiro para viver os próximos meses. Nesse passo a passo, explicamos como funciona o acesso a linhas de crédito de curto prazo em bancos brasileiros.

Preparação

Definição de estratégia e objetivo

O primeiro passo para buscar um empréstimo é determinar a razão da sua necessidade de caixa. Eu preciso cobrir o déficit, adiantar pagamentos ou comprar estoque?

Para responder a essas perguntas, você precisa olhar primeiro para a sua estrutura financeira, entender o seu margin management (margem) e calcular a sua necessidade de empréstimo: qual o ciclo financeiro, o prazo médio de recebimento e de pagamento?

Dependendo do seu negócio e da sua necessidade de capital, mais ou menos linhas de capital de giro estarão disponíveis.

Mapeamento dos bancos públicos e privados que podem ser acessados e as finalidades de empréstimo que cada um oferece

Faça um mapeamento dos bancos públicos e privados do seu interesse e das linhas ofertadas por esses bancos, priorizando aqueles que você já possui relacionamento e que já conhecem o histórico da sua empresa.

Ao mapear essas instituições financeiras, leve em conta que os bancos regionais têm como requisito a operação na região local, e as agências estaduais têm como requisito a operação dentro do próprio estado da agência. No mapeamento dos bancos, considere se ele atua com linhas de crédito relacionadas a sua necessidade de capital.

Juros

Cada linha irá descrever (ou precisará ser consultada sobre) os juros cobrados. Eles costumam ser proporcionais ao faturamento da empresa e ao risco do negócio. Geralmente, os juros são mais altos para empresas que faturam menos ou empresas que são pouco organizadas financeiramente.

Os contratos podem incluir as seguintes taxas de juros:

TLP (taxa de longo prazo) ou Selic

Taxa de remuneração do banco

Taxa de risco de crédito (em caso de apoio direto)

Taxa do agente financeiro (em caso de apoio indireto)

Taxas pré-fixadas

Taxas pós-fixadas

Prazos de pagamento

Os prazos podem depender do perfil de negócio e dos termos de financiamento, mas normalmente são obtidos rapidamente, em até três meses. Avalie o cálculo de juros ao longo do tempo e garanta que cada detalhe se encaixe com seu planejamento financeiro.

O prazo de pagamento do empréstimo é, geralmente, de até 5 anos, a depender do faturamento e do ciclo financeiro da empresa, do valor a ser obtido e do produto a ser adquirido junto ao banco.

Garantias

Para empréstimo, os, bancos costumam solicitar como garantia as contas a receber e os estoques da empresa, como recebíveis e duplicatas.

Por isso, faça um levantamento detalhado das garantias que cada banco requer/aceita. Mais tarde, você terá que fazer a conexão dessa lista com as garantias que a empresa possui e que você possa conceder para obter o financiamento.

Outros pontos

Antes de entrar em contato com o banco, é importante que você avalie características da linha, como, por exemplo:

os benefícios (isenções, condições especiais de limite de crédito, auxílio do banco com fornecedores, flexibilidade de condições do financiamento etc.), limite de crédito, forma de pagamento e os termos de desembolso, inadimplência e renegociação.

Preparação dos documentos

Existem relatórios e indicadores financeiros (ebitda, índice de liquidez ou dívida líquida da empresa, por exemplo) que todos os bancos analisam. Quanto mais limpa e organizada é sua contabilidade, menos tempo você perde e mais segurança você transmite sobre o seu negócio.

A documentação pode variar caso a caso, de acordo com o resultado da análise de crédito.

Abaixo está a lista dos documentos e indicadores que os bancos podem solicitar:

Documentos dos sócios, empresários e procuradores

Comprovante de endereço;

Certidão de casamento averbada (se casado);

Cópia de RG e CPF dos sócios administradores, dos procuradores e dos cônjuges dos administradores;

Última Declaração de Imposto de Renda dos sócios majoritários e administradores;

Certificado de Regularidade do recolhimento – CRF / FGTS;

PEP – Declaração para pessoa exposta politicamente;

Cadastro de todos os sócios e cônjuges e comprovação do pagamento da tarifa cadastral (em alguns casos);

Cartão de assinatura dos sócios administradores, procuradores e cônjuges com firma reconhecida por autenticidade;

Procuração pública ou privada dos representantes da empresa, se houver;

Documentos da empresa

Se optante pelo Simples Nacional, 12 últimos comprovantes de pagamento do Simples Nacional emitidos pelo portal e-CAC. Não pode haver parcelamento dos tributos dos últimos 3 meses;

Declaração de redução da alíquota de IOF;

Relação de faturamento dos últimos 12 meses assinado;

Balanço de abertura e previsão de faturamento nos 12 meses iniciais (para empresas em processo de implantação);

Três últimos balanços patrimoniais (juntamente com o DRE) ou declarações IRPJ;

CNPJ atualizado;

Alvará de funcionamento;

Contrato social;

Ata de constituição e estatuto, ou declaração de empresário, registrados na Junta Comercial

Alterações contratuais, atas ou aditivos do último aumento de capital também registrados na Junta Comercial;

Atas ou aditivos de outras alterações devidamente registrados na Junta Comercial e assinados pelos sócios e por um advogado;

Alteração da declaração de empresário;

Recibo de entrega de declaração de imposto de renda para empresa dispensada de apresentar balanço ao fisco federal, ou declaração de isenção, conforme o caso;

Autorização para consulta aos sistemas restritivos e à central de risco de crédito do Sistema de Informações do Banco Central (SISBACEN);

Escrituras dos Bens Imóveis e Certificados de Registros de Veículos, o CRV;

Certidão Negativa conjunta de Débitos relativos a Tributos Federais e à Dívida Ativa da União.

Pitch

Esta é a parte em que você detalha seu plano de negócios, seus drivers de crescimento, e justifica aquele investimento. Leve uma apresentação expositiva para fazer seu pitch. Ela deve incluir:

História breve do negócio e histórico de crescimento;

Análise setorial com perspectivas de crescimento do setor;

Vantagens competitivas da empresa;

Principais dados financeiros;

Próximos projetos; e

Produtos que o banco oferece que você quer acessar para financiar esses projetos, explicando as garantias que sua empresa pode oferecer e as condições de pagamento que melhor lhe cabem.

Mostre também elementos que possam ser interessantes para o banco. Se isso abrange o potencial de vendas cruzadas para ele, por exemplo (folha de pagamento, recebíveis, aplicações…), insira essa fundamentação no seu pitch.

Se você já está numa fase sensível da sua empresa, saiba que o banco vai lhe perguntar qual a capacidade da empresa de pagar o endividamento, com base nos seus últimos balanços.

Conversas com instituições financeiras

Você já filtrou todas as informações e montou seu projeto de investimento, o que significa que você deve ter em mãos uma seleção das linhas que você terá como alvo. Agora começa o trabalho de verdade.

Quem abordar para fazer empréstimo

Prefira bancos com os quais você já tenha contato, os que estão crescendo e aumentando a atuação no setor da sua empresa.

Prepare-se para tentar mais de uma vez

É improvável que o crédito para sua empresa seja aprovado na primeira tentativa, no banco de sua preferência e atendendo exatamente a todos os detalhes que você imaginava. Portanto, o mais indicado é ter algumas opções e, assim, a tranquilidade para negociar também condições mais vantajosas.

Importante: dependendo da urgência da necessidade de caixa, você terá menos tempo disponível para o roadshow. Quanto mais organizado e preparado internamente, melhores as condições e chances de sucesso.

Mantenha sua área financeira organizada para cumprir rapidamente com todos os requisitos documentais do banco.

Negociação

Esse é o momento em que você irá negociar as condições de financiamento: juros, prazo de pagamento e garantias solicitadas. Entenda quais juros são os mais adequados para o seu negócio e qual o melhor prazo, incluindo a carência, para você ter toda a dívida quitada. Entenda, também, qual o melhor tipo de garantia que seu negócio pode conceder que torne o custo do crédito mais barato.

Durante o processo de negociação, leve em conta que as linhas de bancos comerciais são como produtos de uma prateleira, ou seja, tendem a ser menos especializadas do que as direcionadas a projeto de investimento (bancos de desenvolvimento e agências de fomento).

Acompanhamento

Após a negociação com os bancos e entre a aprovação do crédito e o recebimento do dinheiro, tenha o controle do status de cada operação com cada banco que você solicitou o empréstimo.

Faça uma planilha para controlar o status de cada operação.

Nessa planilha, coloque:

O valor solicitado com o banco,

A taxa de juros acordada,

O prazo de pagamento,

A carência,

O andamento de cada operação (se está em fase de análise, em fase de estruturação ou em fase de recebimento do dinheiro),

data prevista para o montante de dinheiro ser liberado.

Se você obteve várias linhas com bancos diferentes, é importante que o acompanhamento seja via controle de caixa.

ACESSO A CRÉDITO

Opções de dívida de curto prazo disponíveis

A lista não é exaustiva, podendo haver outras opções disponíveis que não foram mapeadas.

BNDES

Suspensão de pagamentos das operações diretas:

Suspensão integral de juros e principal por 6 meses

Capitalização no saldo devedor

Manutenção do prazo total

Suspensão de pagamentos das operações diretas:

Suspensão integral de juros e principal por 6 meses

Capitalização no saldo devedor

Manutenção do prazo total

Veja como acessar

Capital de giro para MPMEs:

Válido para empresas com faturamento até R$300 milhões

Carência de até 24 meses

Prazo total até 60 meses

Limite por cliente: R$70 milhões

Empresa não precisa especificar destinação dos recursos

Crédito será via agentes financeiros

Consulte a ferramenta do BNDES

Nela, veja quais agentes financeiros estão atualmente operando por estado, como tem sido a atuação recente de quem está operando a linha, o volume operado, e as taxas finais praticadas, em média. É possível filtrar a ferramenta pelo porte da empresa. O repasse será feito por fintechs e por outras instituições financeiras.

R$40 bilhões: crédito para folha de pagamento: pagamento de até 2 salários mínimos por empregado durante 2 meses

Crédito para empresas com faturamento entre R$ 360 mol e R$ 10 milhões

Taxa fixa: 3,75% a.a., com 6 meses de carência e 30 meses para quitação

Empresas não poderão demitir por dois meses empregados com os salários financiados

R$2 bilhões: empréstimo para o setor de saúde

Crédito em operações diretas

Pode financiar até 100% do ativo total

Limite de até R$ 150 milhões. Valor mínimo de R$ 10 milhões.

Flexibilidade de garantias para operações de até R$ 75 milhões (não especificadas)

Taxa: TLP + 5,26% a.a.

Prazo de até 60 meses. Carência em até 24 meses.

Banco Itaú

Empresas que têm empréstimo contratado (capital de giro) e em dia, poderá solicitar o reparcelamento dos seus contratos, pagando sua próxima parcela em até 60 dias.

Capital de giro: Taxas a partir de 0,99% ao mês, com pagamento em até 60 meses, parcelas fixas e até 90 dias para pagar a primeira parcela.

Antecipação de recebíveis: Taxas a partir de 0,80% ao mês., com prazo máximo aceito de um recebível de 360

dias.

Caixa Econômica Federal

Redução de juros de até 45% no Capital de Giro, com taxas a partir de 0,57% a.m., para a sua empresa ficar em dia com o pagamento de funcionários, fornecedores e aluguel.

Pausa de até 60 dias no pagamento das parcelas do Capital de Giro e na renegociação dos contratos de crédito.

Linhas de crédito especiais, com até 6 meses de carência, para empresas que atuam nos setores de comércio e prestação de serviços.

Linhas de financiamento de máquinas e equipamentos com taxas reduzidas, 6 meses de carência e prazo de até 60 meses para pagar.

Santander

Capital de Giro (Parcelado, Final, Modular) ou CDC com prorrogação do pagamento da parcela por até 60

dias.

Antecipação de Recebíveis (duplicatas, cheques e cartões): Possibilita à empresa antecipar seu fluxo futuro de recebíveis.

Saiba mais aqui e fale com seu gerente

Desenvolve SP

Crédito para empresas de médio porte

Valor máximo: R$ 1.000.000,00

Juros: A partir de 1,20% ao mês

Prazo: 42 meses, incluindo carência de 9 meses

Garantias: compostas pelo FGI – Fundo

Garantidor de Investimentos – Crédito Livre ou

FDA – Fundo de Aval do Estado de São Paulo e

aval dos sócios proprietários.

Bradesco

Capital de giro: Quanto maior o prazo, menor a taxa de juros (não informada).

Prazo de até 48 meses, com carência de até 60 dias.

Veja como acessar aqui

Banco do Nordeste

Crédito para capital de giro com até seis meses de carência.

Elevação de R$ 50 mil para R$ 100 mil o valor das contratações sem a obrigatoriedade de vinculação de

garantias reais.

Banco do Brasil

Aumento de limite em linhas de capital de giro, investimento e de antecipação de recebíveis. Crédito é válido para todos os portes.

Agendamento dos pagamentos para até 180 dias.

Outras linhas de crédito voltadas para agronegócio,

comercialização e investimento.

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