Por: Yara Ferraz

Os aposentados que precisam emprestar dinheiro junto ao banco têm, como melhor opção ao bolso, o crédito consignado. De acordo com simulação realizada pelo consultor e educador financeiro André Massaro, considerando a média da taxa de juros, quem escolhe a modalidade economiza até 28,8% em comparação ao empréstimo pessoal.

De acordo com a simulação, a média de juros para uma operação de empréstimo no valor de R$ 5.000 para o consignado é de 2%, totalizando 36 parcelas de R$ 196,16. Já para quem utiliza o crédito pessoal, no mesmo prazo, o valor mensal vai ficar em R$ 275,52, ou seja, 40% mais caro.

Conforme explicou o professor de Economia da Universidade Presbiteriana Mackenzie Milton Pignatari, a diferença de juros entre as duas operações é alta por causa da garantia. “O crédito consignado tem essa taxa menor para pensionistas e aposentados porque a fonte de renda dessas pessoas é garantido. Não é como no empréstimo ao trabalhador, que corre mais riscos, como o de não receber o salário ou até mesmo de ser demitido. Com o aposentado, a instituição financeira tem 70% a menos de riscos, sendo que praticamente o único é que o aposentado morra”, disse, referindo-se ao fato de que, se o segurado morrer. a dívida com o banco caduca, pois não é transferida a algum dependente. O mesmo não ocorre com o empréstimo pessoal, que mesmo com a morte do cliente, o valor segue sendo descontado da conta-corrente.

No empréstimo pessoal, portanto, o risco da instituição financeira é maior. “O que muda completamente todas as características do empréstimo”, afirmou Massaro.

Conforme pontuou o vice-presidente da Ordem dos Economistas do Brasil, conselheiro efetivo do Conselho Regional de Economia de São Paulo e professor de Matemática Financeira do Insper (Instituto de Ensino e Pesquisa) José Dutra Sobrinho, a operação também pode ser realizada em mais parcelas, o que facilita para o aposentado.

“Normalmente, esse tipo de empréstimo é feito em até 60 parcelas. Desta forma, por exemplo, quem pega R$ 5.000 na Caixa Econômica Federal, com esse número de parcelas, vai pagar R$ 135,94 por mês”, disse.

CUIDADOS

A única restrição à operação financeira é em relação ao comprometimento da renda mensal. De acordo com o artigo 6º da lei 10.820 de 2003, o valor da parcela não pode ultrapassar mais do que 30% do valor do benefício. “Por exemplo, se alguém recebe aposentadoria de R$ 1.000 reais, não pode comprometer mais que 30%, ou seja, não pode pegar nenhum valor maior do que R$ 300 por mês”, explicou Dutra Sobrinho.

Apesar disso, Pignatari, do Mackenzie, orientou que o segurado do INSS não ultrapasse 20% mensais para que o dinheiro não faça falta em outra despesa. “É importante que ele considere que precisa pagar, ainda, plano de saúde, medicamentos e alimentação. O aposentado também deve ficar atento caso o banco tente vender outros serviços junto com o empréstimo, como um seguro.”

Massaro orienta se pense bastante antes de pedir o empréstimo. “Os aposentados que têm o benefício como a única renda, precisam pensar que, quando faz uma operação de crédito, compromete toda essa renda dele. Como o rendimento não cresce com o tempo, é estático, precisa de mais planejamento.”

BANCOS

A Caixa Econômica Federal é o banco com as menores taxas de juros, tanto no consignado quanto no pessoal, sendo respectivamente 1,77% e 3,51% ao mês.

Já a maior taxa no pessoal quem oferece é o Bradesco, com 5,45% ao mês. Questionado, o banco declarou que “trabalha com banda de taxas, que variam de acordo com o segmento e o perfil do cliente, portanto, as taxas médias informadas refletem o perfil diário das contratações no período divulgado.”

Já o Santander, que tem a maior taxa do consignado, de 2,14%, declarou que oferece taxas de juros de consignado INSS a partir de 0,99% ao mês, conforme o perfil do cliente, o prazo do financiamento e o tempo de relacionamento. A taxa informada é a máxima praticada pelo banco.

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