Por Rafael Ribero

Embora ainda pouco representativos no sistema financeiro, depósitos no segmento mais que dobraram em 5 anos. Entre as vantagens, estão juros para empréstimos, em geral menores que os de bancos, mas há riscos.

Josefina Maria da Silva, 59, é autônoma, trabalha com eventos e não tem conta em banco. Mas tem talões de cheque, conta-corrente, costuma sacar dinheiro e já fez aplicações financeiras para ajudar na compra do apartamento.

Uma cooperativa de crédito é a responsável pelas operações que ela faz.

Com um esforço de profissionalização e a iminente criação de um sistema de garantias único a todas, essas instituições têm ganhado espaço nos depósitos dos brasileiros.

Entre as vantagens oferecidas pelas cooperativas, afirmam consultores ouvidos pela Folha, estão a possibilidade de encontrar juros de crédito menores que os de bancos e remuneração maior oferecida por títulos emitidos pela instituição –como os RDC (Recibos de Depósitos Cooperativos), equivalentes aos CDB (Certificados de Depósitos Bancários) dos bancos.

Mas há risco de liquidação em caso de problemas, assim como nas instituições tradicionais; os limites para o crédito costumam ser menores e os associados devem participar de assembleias.

O valor depositado nas cooperativas, embora menos representativo, cresceu com mais intensidade do que nos bancos. Em cinco anos, mais que dobrou, até os R$ 11,5 bilhões atuais, ou 5% do total do sistema financeiro. Em 2009, a fatia era de 3%, mesma participação delas no crédito, que ficou estável.

Nos bancos, o volume subiu 47%, de R$ 149,270 bilhões para R$ 219,506 bilhões.

Só no Sicoob (Sistema de Cooperativas de Crédito do Brasil), que reúne cerca de metade das entidades, são 2,2 milhões de contas.

Para virar cooperado e acessar os serviços, é preciso comprar cotas para se tornar sócio da instituição, que pode ser fechada a uma classe –funcionários de uma empresa, servidores etc.– ou aberta a outros interessados.

Funcionários do Ministério Público do Rio de Janeiro, por exemplo, disponibilizam R$ 1.200 no início.

O valor é transformado em cotas de capital que dão direito a voto nas assembleias. A cifra é corrigida pela taxa Selic (juro básico da economia do país), mas só pode ser resgatada ao final do exercício, uma vez ao ano.

Como o objetivo da instituição não é obter lucro, pois se trata de uma cooperativa, todo esforço é feito para que a taxa oferecida nos empréstimos cubra apenas os custos e seja mais baixa do que a dos bancos. As linhas variam de crédito para veículos a antecipação de restituição do Imposto de Renda.

Se ao final do exercício houver lucro, ou sobra, como é chamada, a quantia é redistribuída aos associados.

GARANTIAS

Um mecanismo de garantias igual ao FGC (Fundo Garantidor de Créditos) está sendo finalizado para dar mais segurança aos usuários do sistema. Funcionará a partir de abril com as mesmas regras do fundo dos bancos, oferendo cobertura para depósitos e aplicações em RDC em casos de liquidação.

Hoje, há garantias, mas as regras variam –cada cooperativa estipula a contribuição para o fundo de reserva e o limite de cobertura.

Em paralelo, o sistema avança em busca de profissionalização, com o objetivo de ser a principal instituição financeira dos cooperados.

A ideia é oferecer uma gama de produtos e serviços semelhante às disponíveis nos bancos, com taxas atraentes.

O Sicoob, por exemplo, finaliza a criação de uma seguradora própria para a rede de cooperados.

Além de cartões de débito e convênio com caixas eletrônicos, a maioria das cooperativas já permite a movimentação por celular ou tablet.

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